扎根于藍(lán)領(lǐng)消費以及二手車兩大場景，在成立兩年后，美利金融已發(fā)展成一家“萬人級企業(yè)”。集團(tuán)創(chuàng)始人、CEO劉雁南在媒體開放日上介紹，目前集團(tuán)人員約一萬四千余人，線下的直營銷售團(tuán)隊過萬，業(yè)務(wù)覆蓋城市超160個，截止發(fā)稿前，集團(tuán)累計放款金額約180億左右。
“萬人銷售大軍”駐守線下場景，易讓人造成“商業(yè)模式較重”的誤區(qū)。然而正相反，這恰巧是劉雁南戰(zhàn)略布局的核心所在：
“線下場景的作用發(fā)生了變化，以前靠線下場景做風(fēng)控，現(xiàn)在靠線下場景獲客”。
從真實場景中獲得有需求的分期用戶，使我們精準(zhǔn)獲客、降低成本，提升企業(yè)人效，為美利金融構(gòu)建出在業(yè)內(nèi)能夠占據(jù)一席之地的“場景壁壘”，從而獲得更高的商業(yè)價值。
始于風(fēng)控
隨著**波消費金融用戶的消退，市場中優(yōu)質(zhì)用戶已被各家瓜分無幾。這也同時促使國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融呈現(xiàn)出一個新的趨勢，那就是場景化。
真實消費場景的意義到底是什么？劉雁南指出，場景在早期最核心的作用，是風(fēng)控。“在沒有這么多數(shù)據(jù)來源可以給一個相對是白戶的客戶做信貸審核的時候，要通過他用錢的資金的流向和借款的用途去判斷他的風(fēng)險是高低，這時候場景更多起到風(fēng)險控制的作用，通過場景，知道我的用戶是哪些人，風(fēng)險特征是什么。”
美利金融旗下全資子公司有用分期的業(yè)務(wù)模式為“駐店式”消費分期。萬人銷售大軍，為美利金融集團(tuán)的風(fēng)控體系搭建了一道堅固的城墻。
然而，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，場景之于風(fēng)控的意義正在被弱化。
美利金融集團(tuán)CRO鄭維熙介紹，以大數(shù)據(jù)咨詢平臺為基礎(chǔ)，收集生態(tài)圈里面用戶和公司觸點的所有數(shù)據(jù)，利用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、整合、分析、建模，形成了強大的風(fēng)控內(nèi)核，再應(yīng)用到交易場景中。
“現(xiàn)在通過在互聯(lián)網(wǎng)上所有數(shù)據(jù)來源，通過征信信息加以分辨，加以甄別和加以識別，我們已經(jīng)可以推算出用戶，如今場景的作用更核心是獲客。”劉雁南強調(diào)。


（圖：駐店的消費分期品牌捷信、有用分期）
集中化、規(guī)模化獲客
一個不爭的事實，場景會對用戶的消費決策產(chǎn)生巨大影響——時間倒回1985年，當(dāng)美國的西爾斯百貨發(fā)行**張信用卡時曾飽受質(zhì)疑，專家們認(rèn)為在信用卡市場競爭已經(jīng)足夠激烈和飽和的情況下，西爾斯想切入當(dāng)時已有1.75億流通的Visa和MasterCard的消費信貸市場困難重重。
但憑借著西爾斯百貨的6000萬用戶，以及眾多門店作為使用場景，西爾斯僅用了4年時間就成為了全美第二大信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)。
歷史總是驚人的相似，憑借線下3C場景的切入，美利旗下有用分期成立兩年后，業(yè)務(wù)實現(xiàn)了同比16倍的增長，逐漸成長為藍(lán)領(lǐng)消費金融領(lǐng)域的獨角獸企業(yè)。


（圖：有用分期貸款業(yè)務(wù)增速）
之所以選擇3c為切入點，劉雁南表示，
**，手機(jī)和3C電子產(chǎn)品處在很大的紅利期，人人都在經(jīng)歷智能手機(jī)更新?lián)Q代；
第二，手機(jī)產(chǎn)品有剛需，男女老少都要有，頻次不高不低，至少一年半換一次，價格不高不低，在大眾消費承受能力范圍之內(nèi)。
劉雁南舉例，工廠人群的例子非常典型。
一個富士康廠10-20萬人，藍(lán)領(lǐng)人群密集，這些方展業(yè)有很強的口碑傳播效應(yīng)。城市里面，比如北京，有三千個同時在建的樓宇，工地的工人都是我們服務(wù)的客戶。四通一達(dá)也都是我們潛在服務(wù)客戶，這些人工作場景、居住場景，通過這些場景找到的用戶，是有用分期**的。這些藍(lán)領(lǐng)沒有被別人服務(wù)，我們從這個線下渠道獲客的成本會降低，價值也會被放大。
數(shù)據(jù)顯示，目前我國擁有4億左右的藍(lán)領(lǐng)，其中存在潛在信貸需求的藍(lán)領(lǐng)人數(shù)達(dá)1-1.5億人。隨著監(jiān)管限制及風(fēng)控策略、成本收益平衡難度大，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對這部分人群的覆蓋率卻不足15%。
相關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)估顯示，藍(lán)領(lǐng)人群未來消費信貸需求或?qū)⒏哌_(dá)9000億。不到兩年的時間，有用分期已經(jīng)在全國160多個城市，和5萬多家合作門店建立緊密合作。
“一旦通過線下場景找到了用戶，不代表我不能通過App或者互聯(lián)網(wǎng)化的方式去服務(wù)他。我在線下場景找到他，我仍然可以讓他在App上做申請，他就變成我的客戶了，以后這個用戶的整個消費生命周期里，他也不會找別人。”劉雁南**強調(diào)。

資訊來源：SUNMEDIA